Checkliste zum Autokredit: So finden Sie die richtige Finanzierung

Von der Wahl des Kreditgebers über die Kreditart bis hin zur Ausgestaltung der Finanzierung nach den eigenen Bedürfnissen – wer sich Geld für ein neues Auto leiht, sollte einige Dinge beachten. Die wichtigsten Fragen und Antworten im Überblick:

Händler oder unabhängige Bank?

Üblicherweise können Sie direkt über den Autohändler die Finanzierung abschließen. Kaufvertrag und Finanzierung kommen so aus einer Hand. Das kann zwar praktisch sein, ist aber nicht immer die günstigste Lösung. Üblicherweise arbeitet der Händler nämlich nur mit einem einzigen Anbieter zusammen – oft die zum Hersteller gehörige Bank. Nach einem sorgfältigen Kreditvergleich können Sie ein Geldhaus finden, das zum Beispiel niedrigere Zinsen, eine flexiblere Rückzahlung oder gar beides bietet. Wenn Sie das Fahrzeug nicht über den Händler finanzieren, verschafften Sie sich häufig auch eine bessere Verhandlungsposition für einen möglichen Preisnachlass bei Ihrem Wunschmobil. Schließlich hätten Sie das nötige Kapital quasi bar in der Tasche und könnten das Fahrzeug damit genauso gut anderswo kaufen.

Mit oder ohne Zweckbindung?

Beim klassischen Autokredit dient das Fahrzeug der Bank als Sicherheit. Als Käufer unterzeichnen Sie dazu eine sogenannte Sicherungsübereignung. Das Auto gehört damit rechtlich gesehen der Bank, bis das Darlehen zu 100 Prozent zurückgezahlt ist. Allerdings ist der Autokredit daher auch häufig günstiger als ein normaler Ratenkredit mit einer freien oder flexiblen Verwendung. Was für Sie persönlich die günstigste Finanzierung ist, hängt aber immer vom Einzelfall ab. Auch hier hilft ein Kreditvergleich, um die persönlich beste und günstigste Lösung zu finden.

Mit oder ohne Schlussrate?

Eine Sonderform des Autokredits ist der Kredit mit Schlussrate, auch Ballonfinanzierung genannt. Anders als bei anderen Darlehen zahlen Kreditnehmer hier während der Laufzeit nur einen Teil des geliehenen Betrags an die Bank zurück. Entsprechend ist die Monatsrate unter vergleichbaren Rahmenbedingungen deutlich niedriger. Was am Ende der Laufzeit vom geliehenen Betrag noch übrig ist, überweist der Kreditnehmer in Form einer Einmalzahlung an die Bank. Tipp: Der Ballonkredit ist vor allem für Autokäufer interessant, die ihr Fahrzeug in absehbarer Zukunft wieder verkaufen möchten. Der Verkaufserlös wird dann dafür genutzt, die Schlussrate zu begleichen. 

Hohe oder niedrige Anzahlung?

Manchmal setzt der Kreditgeber voraus, dass sich Autokäufer an den Kosten beteiligen und nicht die komplette Summe über einen Kredit finanzieren. Das sollten Kreditnehmer nach Möglichkeit aber ohnehin tun. Denn je niedriger das aufgenommene Darlehen ist, desto günstiger ist es in der Regel auch. Allerdings empfiehlt es sich, nicht alle Ersparnisse für den Autokredit auszugeben. Bis zu drei Nettogehälter sollten Sie als flexible Reserve und unvorhergesehene Ausgaben aufbewahren. Letztlich hängt es aber immer von der persönlichen Lebenssituation ab, wie groß die Rücklage tatsächlich sein sollte: Wer sich zum Beispiel ein Gebrauchtfahrzeug anschafft und daher höhere Werkstattkosten einplanen muss, sollte etwas mehr Geld in der Hinterhand haben.

Lange oder kurze Laufzeit?

Unabhängig von der Art des Autokredits stellt sich stets die Frage nach der passenden Laufzeit. Grundsätzlich stehen Sie vor der Wahl zwischen einer eher langen Laufzeit mit vergleichsweise niedrigen Monatsraten und einer kurzen Laufzeit mit hohen Monatsraten. Dabei gilt: Je kürzer die Laufzeit, desto weniger müssen Sie insgesamt für die Zinsen ausgeben. Allerdings sollten Sie sich von der höheren Monatsrate nicht zu sehr in Ihrem finanziellen Freiraum einschränken lassen. Die passende Laufzeit lässt Ihnen einerseits den finanziellen Spielraum, den Sie benötigen, um auch bei unerwarteten Ausgaben entspannt zu bleiben. Andererseits ermöglicht sie Ihnen, den Kredit möglichst zügig zurückzuzahlen.

Welche Extraleistungen sind wichtig?

Welcher Kredit der passende ist, hängt auch von den kleinen Vertragsdetails ab. Wer sich beispielsweise Sorgen macht, wegen der Kreditrate eines Tages zu wenig Geld auf dem Konto übrig zu haben, der sollte auf die Möglichkeit von Ratenpausen achten. Auf diese Weise können Sie kurzfristig die Zahlungen für das Darlehen aussetzen und damit finanzielle Engpässe ausgleichen. Allerdings sollten Sie vorab genau hinsehen, unter welchen Bedingungen das jeweilige Geldhaus eine Ratenpause gestattet. Es könnte zum Beispiel voraussetzen, dass der Kredit bereits seit einer bestimmten Zeit läuft, damit die Ratenpause möglich wird.
Wer wiederum auf kostenlose Sondertilgungen achtet, der kann Teile des Kreditbetrags vorzeitig zurückzahlen, ohne dass die Bank dafür eine Gebühr verlangt. Weil durch die Sondertilgung weniger Zinsen anfallen, lassen sich auf diese Weise auch nach Vertragsabschluss oft stattliche Beträge einsparen.